Co se mění v hypotékách a úvěrech. Na co si dát pozor?

Na co se vás budou klienti ptát?

Uvolnění limitů ze strany ČNB

ČNB ve středu uvolnila některé limity pro poskytování hypoték. Konkrétně jde o posunutí hranice pro LTV (poměr výše úvěru vůči hodnotě zástavy) z 80 % na 90 %, posunutí hodnoty DSTI (podíl splátky úvěrů na příjmech) z hodnoty 45 na 50 a zrušila parametr DTI (podíl celkové výše úvěrů k ročnímu příjmu).

Jaký to může mít dopad? ČNB s uvolněním limitů přišla v době, kdy samy banky vyhodnocují některé parametry jako příliš rizikové a přistupují k omezení poskytování hypoték s vyšším LTV, omezují akceptaci některých typů příjmů a nastavují další pravidla a  omezení z důvodu eliminace rizikových obchodů. Jak budou reagovat banky není zatím zcela jasné, musí si nejdříve vyhodnotit možné výhody, ale také rizika spojená s uvolněním parametrů. Myslíme si, že reakce bank budou individuální, nikoliv jednotná. Nečekáme, že by banky začaly hromadně nabízet hypotéky za volnějších podmínek. 

Vládní moratorium na úvěry

Vláda schválila sice plošné úvěrové moratorium, ale ne v automatickém režimu. Klienti, kteří mají sjednanou hypotéku, spotřebitelský úvěr, úvěr ze stavebního spoření nebo podnikatelský úvěr před 26. 3. 2020 si mohou z důvodu negativního ekonomického dopadu pandemie COVID-19 požádat o odklad splátek úvěru na 3 nebo 6 měsíců. Netýká se to některých případů, např. investičních hypoték, klientů, kteří byli před 26. 3. 2020 více jak 30 dní po  splatnosti, leasingů, kontokorentů a kreditních nebo revolvingových úvěrových karet atd.

Odklady nebudou mít negativní dopady do úvěrových registrů a banky, pokud oznámení splní potřebné podmínky uvedené v zákoně (požadavky na způsob oznámení, identifikace, čestné prohlášení), bez zbytečného odkladu zařadí úvěr do moratoria. Rozhodně nelze úvěr přestat „jen tak“ platit, ale s bankou je třeba se dohodnout.

Proč to není dobré pro všechny

I toto moratorium má druhou stranu mince. Po dobu moratoria klient neplatí splátku (jistinu ani úroky), ale úroky se dál počítají a klient je doplatí na konci úvěru. Celková zaplacená částka bude tedy vyšší.

Případní spekulanti, kteří mají aktuální velice nízkou sazbu a nebyly ekonomicky zasaženi pandemií COVID-19, by si tedy odložením splátek na 6 měsíců (prodloužení výhodné sazby) nepomohli, navíc v případě, že by se zpětně zjistilo, že čestné prohlášení nebylo pravdivé, dopouštějí se úvěrového podvodu v době nouzového stavu!!!

Vláda také navrhla změnu ve spotřebitelských úvěrech – omezení plateb souvisejících s prodlením spotřebitele. Změna určuje maximální úrok pro prodlení více jak 90 dnů a platnost rozšiřuje i na fyzické osoby, které nejsou spotřebiteli, tedy živnostníky.

Budou hypotéky zlevňovat?

Jedna z nejčastějších otázek, kterou v poslední době slýchám: „Kdy budou banky snižovat sazby, když ČNB snížila repro sazbu? To čekají až na další snížení?“ Ne, nečekají, a nejen podle mého názoru se ke snižování sazeb zatím nechystají. Od začátku roku ČNB sazby zvýšila a banky na to nereagovaly. Konkurenční boj je nutil držet sazby a vzdát se části své marže. Teď, po snížení si potřebují dorovnat ztráty, a hlavně potřebují si vytvořit „polštář“ pro nadcházející období, kdy velká část klientů bude žádat o  odklady splátek a může dojít i k výraznějšímu nárůstu nesplácených úvěrů z důvodu situace způsobené koronavirem. Je možné, že individuálně po posouzení klienta budou banky schopné snížit sazbu. Je také možné, že menší banky zkusí snížit sazbu, ale je pak otázka, kdo z klientů splní přísnější podmínky pro získání úvěru. Pro klienty s vhodnou nemovitostí tak není důvod čekat.

Informujte stávající klienty

Snížil se vám přiliv nových klientů na úvěry nebo dokonce úplně ustal? Zjišťujete, že máte více času? Nezapomínejte na své stávající klienty. Kontaktujte je, zeptejte se, zda nepotřebují pomoc, buďte aktivní. Nečekejte, až se sami obrátí na banky a budou své problémy řešit přímo s nimi. Jistě znáte pořekadlo „Kdo rychle dává, dvakrát dává“. Nabídněte jim pomoc se žádostí o odklad splátek, proberte s nimi možnosti odkladu čerpání, pokud potřebují. Pokud mají více úvěrů prověřte a je-li to možné, nabídněte konsolidaci (snížení zatížení). Ale pozor, banky už začínají být opatrné, klienty s příjmy z některých segmentů nebudou chtít nově úvěrovat. Pak bude potřeba řešit konsolidaci ve stávající bance. Klient, kterému v těžkém období pomůžete, se na vás jistě po odeznění problémů rád obrátí, a navíc vás i doporučí. Je nutné neustále sledovat postoje jednotlivých bank a postupovat podle jejich pokynů pro řešení obtížných situací. Broker Trust pro své poradce sleduje dění na trhu a dělá pravidelné souhrny novinek.

Dá se to dobře i online

Téměř každý finanční zprostředkovatel je tvor společenský, zvyklý potkávat se s klienty i se svými osvědčenými bankéři na pobočkách. Toho se budeme muset na nějakou dobu vzdát a přijmout výzvu stát se samotářem, ale naštěstí existuje spoustu nástrojů pro online komunikaci. Poradci Broker Trustu mají k dispozici i chytré on-line nástroje pro prezentaci a porovnání nabídek bank (BT Metodiky Online; BT Kredit). Výstupy s komentářem mohou jednoduše klientovi poslat e-mailem bez nutnosti se scházet, kreslit a vysvětlovat. Některé banky aktuálně mají k dispozici nástroje na částečné a někdy i kompletní podání žádosti on-line, např. ČS, MMB, mBank. U spotřebitelských úvěrů mají některé instituce dokonce kompletní proces, např. MMB, mBank, EQB.