Koupit vlastní bydlení na hypotéku? Existují alternativy, ale nejsou pro každého

Ceny nemovitostí i sazby hypoték stoupají. Méně lidí dosáhne na hypoteční úvěr v potřebné výši, a dostupnost bydlení ve vlastním se tak obzvlášť pro mladé snižuje. Existují ale alternativy, které v dnešní složité době za cenu určitých kompromisů se získáním bydlení pomohou. Lidé se dnes stále více zajímají například o bydlení družstevní, případně zvažují rekonstrukce či nástavby stávajících nemovitostí.

Družstevní bydlení

Družstevní bydlení je v některých zemích velmi využívané a do hry se dnes více dostává i u nás, protože tyto nemovitosti nejsou tak drahé jako ty v osobním vlastnictví. Majitel nekupuje samotnou nemovitost, ale podíl v družstvu, na který se váže právo užívat byt nebo dům. Problém je v tom, že banky nemohou brát družstevní podíl jako zástavu pro poskytnutí hypotéky. Co s tím?

Existují tři možnosti, jak úvěr získat. První z nich je zajistit hypotéku jinou nemovitostí, například bytem či domem rodičů. Druhou variantou je tzv. předhypotéka, kterou lze využít v případě, že bude družstevní nemovitost zpravidla do jednoho roku převedena do osobního vlastnictví. Klient tedy nejprve čerpá předhypotéku a po převedení nemovitosti se úvěr změní v klasickou nemovitostí zajištěnou hypotéku, která má výhodnější úrokovou sazbu než předhypotéka.

Třetí možnost – pořízení bydlení s pomocí nezajištěného úvěru ze stavebního spoření – pak lze uplatnit v lokalitách, kde se ceny nemovitostí pohybují v nižších cenových hladinách. Stavební spořitelny umí poskytnout na družstevní bydlení nezajištěné úvěry od 2 do 3,5 milionu korun. Sazby nezajištěných úvěrů jsou sice vyšší než u hypoték, ale nereagují tak rychle na změny a sazby hypoték se jim začínají rychle blížit.

Existuje ještě možnost pořízení družstevního bydlení od developera. Má především tu výhodu, že značnou část ceny klient splácí formou nájmu a nepotřebuje si brát vysokou hypotéku.  Akontaci (jednorázovou platbu části ceny nemovitosti) je možné řešit buď z vlastních prostředků (které jsou potřeba i u pořízení vlastnického bydlení), nebo opět nezajištěným úvěrem ze stavebního spoření.

Rekonstrukce a přístavby

Ekonomicky schůdnou možností, jak získat nebo rozšířit v dnešní době bydlení, je pro specifickou skupinu klientů také rekonstrukce starší nemovitosti v rodině. Náklady na rekonstrukci stávající nemovitosti budou nižší než pořízení nové. Přirozeně nesmí jít o nemovitost v takovém stavu, že ji bude nutné postavit kompletně od základů.

Variantou je také přístavba nebo nástavba současné nemovitosti, tedy z jednogeneračního bydlení vytvořit bydlení dvougenerační. Není to pochopitelně řešení pro každého, ale po dobu než se trh stabilizuje, to je minimálně možnost ke zvážení. I v tomto případě budou náklady téměř jistě nižší než při pořízení nové nemovitosti. I rekonstrukce, nástavby a přístavby lze financovat jak hypotékou, tak případně nezajištěnými úvěry ze stavebního spoření.

Státní půjčky a dotace

Opomenout nelze ani státní pomoc. Státní fond podpory investic poskytuje půjčky a úvěry na rekonstrukci, pořízení bytu, družstevního bydlení nebo výstavbu rodinného domu. Půjčky a úvěry jsou jasně definovány, především účelem a maximální výší, ale také tím, kdo o půjčku může žádat. Je zde například věkové omezení, a to do 40 let věku žadatelů. 

Množství, respektive celkový objem prostředků, které lze v rámci programu poskytnout, je omezen určenou částkou ze státního rozpočtu. Velká výhoda je zde relativně nízká úroková sazba, ale naopak velká neznámá je přístup nové vlády v době, kdy se mluví o potřebě snižovat schodek státního rozpočtu. Krize bydlení je ale palčivou otázkou a snad tak budou případné změny k lepšímu a ve prospěch žadatelů.

Roman Bečička, úvěrový analytik společnosti Broker Trust

Související články

Poradenství, Úvěrování

Největší broker pool se spojuje se specialistou na financování bydlení

Jednička na finančně poradenském trhu Broker Trust se spojuje se společnostmi GOLEM FINANCE a GOFIS. Součástí spojení bude rovněž analytická platforma Hypoexpert. Identita všech tří značek zůstane zachována a nadále…

17. 9. 2021 3 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Horké léto pro stavebníky. Co dělat, když vám hypotéka nestačí na rostoucí náklady za materiál

Nové bydlení podstatně zdražuje nejen kvůli obecně vysokému zájmu o nemovitosti, ale obzvlášť v poslední době i kvůli raketově rostoucím cenám stavebních materiálů. S komplikacemi v podobě neplánovaného navýšení rozpočtu…

7. 7. 2021 5 minut čtení minut čtení

Ostatní, Úvěrování

Byt na hypotéku můžete nyní vybírat i 3 roky

Nově si nemovitost můžeme vybírat až 36 měsíců, a to díky Hypotéce bez nemovitosti od Komerční banky. Jaké jsou její další přednosti, nám prozradil Tomáš Valta, manažer Řízení třetích stran.

2. 7. 2021 3 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.