ČNB klade větší důraz na bonitu klienta

Česká národní banka vydala 12. června upravené Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Přestože ČNB stále nemá zákonnou pravomoc nařizovat poskytovatelům spotřebitelských úvěrů na bydlení, za jakých podmínek mohou tyto úvěry nabízet, většina poskytovatelů svou nabídku z větší části přizpůsobila dřívějšímu doporučení ČNB a učiní tak i u nového doporučení. Nové doporučení ČNB klade větší důraz...

Česká národní banka vydala 12. června upravené Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Přestože ČNB stále nemá zákonnou pravomoc nařizovat poskytovatelům spotřebitelských úvěrů na bydlení, za jakých podmínek mohou tyto úvěry nabízet, většina poskytovatelů svou nabídku z větší části přizpůsobila dřívějšímu doporučení ČNB a učiní tak i u nového doporučení.

Nové doporučení ČNB klade větší důraz na hodnocení bonity klienta

V doporučení jsou nově uvedeny hodnoty pro ukazatele DTI 9 a DSTI 45 %. Od října 2018 by poskytovatelé spotřebitelských úvěrů na bydlení zajištěných rezidenční nemovitostí měli v rámci kalendářního čtvrtletí poskytovat úvěry překračující uvedené hodnoty pouze do 5 % z celkového objemu retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, které poskytly v předchozím kalendářním čtvrtletí. Většina bank tyto ukazatele hodnocení bonity již využívá, ale s vyššími limitními hodnotami. Stále platí, že k zavedení uvedených nových limitních hodnot do praxe budou banky přistupovat rozdílně a mohou tak učinit dříve než v říjnu.

Pro snadnější prezentaci dopadu nového doporučení vašim klientům máte na BeTy k dispozici novou verzi kalkulačky HU START s přidaným výpočtem potřebného minimálního čistého měsíčního příjmu splňujícího výše uvedené hodnoty. Stačí zadat pár základních údajů o požadované hypotéce a výši celkového zůstatku a měsíční splátky stávajících dluhů.

DTI – debt to income –  poměr celkového dluhu (vč. sjednaných limitů kontokorentů a kreditních karet) k celkovým ročním uznatelným příjmům žadatele.

DSTI – debt service to income  – poměr celkových ročních/měsíčních splátek úvěrů včetně dalších souvisejících nákladů k celkovým uznatelným příjmům žadatele.

Kdo by měl s hypotékou spěchat

Investiční záměry klientů, kterým nebude stačit hypotéka do 80% LTV, doporučujeme vyřešit co nejdříve.  Rovněž tak hypotéky pro klienty s již dnes hraniční bonitou, zejména samožadatelé nebo rodiny s nízkými celkovými příjmy. Klienty, kteří z nějakého důvodu nemohou podat kompletní žádost o hypotéku během následujícího měsíce, informujte o možném zpřísnění podmínek pro posuzování bonity a potřebě nového přehodnocení maximální dostupné výše úvěru ještě před podpisem rezervační smlouvy.

Celé znění nového doporučení ČNB naleznete zde.

O aktuálním stavu zavádění doporučení do praxe jednotlivými poskytovateli Vás budeme včas informovat formou inf dostupných na portálu BeTy.

Jiří Kryl, úvěrový analytik Broker Trustu

Související články

Úvěrování

Stavební spořitelny lákají klienty na prémie. Jak ze spoření dostat nejvíc?

Každoročně můžeme na podzim počítat s několika jistotami – ze stromů opadá listí, brzy se stmívá a stavební spořitelny začnou lákat klienty na zvýhodněné akce. Nejinak je tomu i letos.…

2. 12. 2022 4 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Stavební spoření je cesta k výhodnějšímu úvěru v době drahých hypoték

Před časem jsem v jednom podcastu zmínil, že lidé mohou mít v šuplících poklad, o kterém ani nevědí. Myslel jsem tím starší smlouvy stavebního spoření, které jim umožňují vzít si…

3. 11. 2022 5 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Změna trendu ve vývoji sazeb hypoték potvrzena (analýza Golem)

Průměrná nabídková sazba hypoték, kterou napříč trhem měříme prostřednictvím indexů GOFI, v září potvrdila trend z předchozích dvou měsíců. Sazby v červenci přestaly růst a v srpnu a září stagnovaly,…

5. 10. 2022 2 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.