Pod lupou Dušana Šídla: životní pojištění FORTE

ČSOB Pojišťovna udělala v životním pojištění FORTE další pozitivní změny. Pojďme se na ně podívat trochu podrobněji.

Pojištění FORTE je běžně placené investiční životní pojištění, které umožňuje jednou pojistnou smlouvou pojistit dva dospělé a až pět dětí. Toto pojištění uvedla ČSOB Pojišťovna na trh životní pojištění již v roce 2010. Ne vše bylo pozitivní – např. možnost vymáhat po klientovi akumulovaný dluh, různé varianty tohoto pojištění, omezené možnosti v pojištění invalidity atd. Pojišťovna se však poučila a od loňského roku se tento produkt vyvíjí správným směrem (viz například podmínky pojištění invalidity, které řada finančních poradců správně považuje za nejdůležitější).

Další dvě změny představila ČSOB pojišťovna nedávno. Byla odstraněna povinná spořící složka a byla vylepšena variabilita produktu. Odstraněním povinné spořící složky neznamená, že by se v pojištění nevytvářela rezerva, ze které by nebylo pojistné strháváno, ale povinná výše rezervy byla výrazně minimalizována. To ocení zejména finanční poradci, kteří sjednávají „pojištění na pojištění“. Došlo totiž ke snížení minimálního pojistného postačitelného pro danou pojistnou ochranu. Můžeme si to ukázat na konkrétním příkladu:

Pozn. věk 30 let, pojistná doba 30 let, měsíční pojistné 1000 Kč

Druhou změnou je zavedení klesajících částek u pojištění úmrtí. Pojistná částka může klesat lineárně i anuitně. V případě snižující se pojistné sumy by v uvedeném modelovém příkladu byla maximální částka 7 800 000 Kč.

Jako každý produkt, má pochopitelně i FORTE své výhody a nevýhody:

Hlavní výhody

• Přívětivé podmínky pojištění invalidity

(neobvykle krátká čekací doba v délce 3 měsíce, možnost pojištění všech stupňů invalidity a plnění v případě přiznání invalidity státem, neuplatňování výluky na psychické a psychiatrické nemoci u žádného stupně invalidity atd.)

• Garance oceňovacích tabulek v případě trvalých následků úrazu

(pojišťovna nemůže v průběhu trvání pojištění změnit oceňování úrazů v neprospěch klienta)

• U dětí není zkoumán zdravotní stav ani riziková skupina

Hlavní nevýhody

• Nemožnost klesajících pojistných částek u rizika invalidity a závažných onemocnění

(pojišťovna toto vylepšení již chystá v následujícím upgradu produktu)

• Průměrná cena za pojištění úmrtí

(pojišťovna se nepodbízí cenou a v ukazateli RIP vykazuje pouze průměrné hodnoty)

• U pojištění úmrtí je nestandardní výluka na epidemie a plnění je rovněž kráceno při sebevraždě, a to i po uplynutí čekací doby

Verdikt

Nedávno provedené změny životní pojištění Forte opět posunuly dopředu. Dříve bylo pojištění s tímto názvem považováno z řady důvodů za „nekvalitní“ produkt. Dnes je však situace naštěstí jiná a měli by se s ním seznámit i ti poradci, kteří tento produkt v minulosti přehlíželi (nutno dodat, že v řadě případů zcela oprávněně). Pokud totiž finanční poradce požaduje pojistit klienta kvalitně na riziko invalidity, patří životní pojištění Forte z pohledu pojistných podmínek k tomu nejlepšímu na trhu.

Další důležité parametry tohoto pojištění naleznete v on-line metodikách v BeTy.