Obáváte se cukrovky? Její závažné komplikace je možné pojistit

V Česku žije téměř 930 tisíc diabetiků a jejich počet stoupá. Organismus lidí s cukrovkou nedokáže udržet koncentraci glukózy v krvi v normálních mezích, což může vést k poškození tkání a orgánů. Rozlišujeme mezi diabetem prvního typu, což je autoimunitní onemocnění, a častějším diabetem druhého typu, který bývá spojován s nezdravým životním stylem – především obezitou, nadměrným kouřením, pitím alkoholu či stresem. Jaké možnosti...

V Česku žije téměř 930 tisíc diabetiků a jejich počet stoupá. Organismus lidí s cukrovkou nedokáže udržet koncentraci glukózy v krvi v normálních mezích, což může vést k poškození tkání a orgánů. Rozlišujeme mezi diabetem prvního typu, což je autoimunitní onemocnění, a častějším diabetem druhého typu, který bývá spojován s nezdravým životním stylem – především obezitou, nadměrným kouřením, pitím alkoholu či stresem. Jaké možnosti a omezení mají diabetici v oblasti životního pojištění? 

Speciální připojištění závažných komplikací cukrovky nabízí na českém trhu pouze pojišťovna METLIFE. Z tohoto pojištění se plní za stanovení diagnózy onemocnění diabetická nefropatie (chronické onemocnění ledvin, které může vést až k jejich selhání a nutnosti pravidelné hemodialýzy/peritoneální dialýzy nebo transplantace). Pojištění kryje také diabetickou retinopatii, onemocnění oční sliznice, konkrétně s komplikacemi proliferativní (rozrůstající se) diabetická retinopatie nebo slepota. Pojišťovna by platila také po chirurgické amputaci dolní končetiny či její části v souvislosti s tzv. diabetickou nohou. Pojistit je tedy možné jen tyto nejzávažnější komplikace, navíc plnění může být sníženo na jednu čtvrtinu, pokud pojištěný bude i po stanovení diagnózy cukrovky aktivním kuřákem.

Některé jiné pojišťovny, konkrétně Kooperativa a ČSOB Pojišťovna, umožňují u dospělých pojistit diabetes 1. typu, která však začíná obvykle už v dětství. V některých případech je možný i pozdní vznik tohoto onemocnění po třicátém roce věku, kdy se označuje jako pomalu probíhající cukrovka dospělých. Tímto typem cukrovky trpí zhruba sedm procent diabetiků v České republice a je pro něj charakteristická úplná absence inzulinu v těle.

Osoba, s již diagnostikovaným diabetem, si mohou sjednat standardní životní pojištění. Samotná diagnóza není důvodem odmítnout jeho přijetí do pojištění, člověk s cukrovkou se musí jen připravit na to, že pojišťovny budou podrobněji zkoumat závažnost jeho zdravotního stavu. Vedle pravdivě vyplněného dotazníku požadují pojišťovny po diabeticích také aktuální lékařskou zprávu. Nemá-li zájemce o pojištění zdravotní komplikace spojené s cukrovkou, většinou je sjednání zatíženo jen přirážkou k pojistnému. Horší situace nastane, když člověk už nějaké zdravotní problémy způsobené diabetem má. Tehdy se často ve smlouvě objeví výluky na onemocnění, která se u něho mohou pravděpodobně kvůli nemoci rozvinout. Týkat se to může i nejvážnějších nemocí a situací, které u diabetiků nastávají bohužel ve větší míře. Jedná se například o srdeční infarkt, slepotu či transplantace ledvin.

Cukrovka a pojištění dětí

Pokud onemocní diabetem dítě, jedná se vždy o diabetes mellitus prvního typu. Tento typ cukrovky má jen málo společného s diabetem druhého typu. Jedná se o ztrátu schopnosti těla vyrábět inzulin. Léčba spočívá v pravidelném dodávání inzulinu a v dietních opatřeních. Tento typ diabetu je běžně zahrnován do pojištění závažných onemocnění dětí. Při vstupu do pojištění se zdravotní stav neověřuje. Není-li diabetes diagnostikován už před vznikem pojištění, je kryt v plném rozsahu. Pokud do pojištění vstupuje dítě již léčené, jsou následky tohoto onemocnění z pojištění automaticky vyloučeny.

Zejména u dětí je však nutné si dát pozor, jaké podmínky si pojišťovna stanovuje pro výplatu plnění. Většinou pojišťovny vyplatí plnění do 30 dní od diagnózy, lze se však setkat i s dvouletou lhůtou, kdy pojišťovna plní až po dvou letech léčby dítěte inzulinem.

Doporučení k pojištění cukrovky

1. Vždy si ověřte, jaký typ diabetu je zahrnut do pojistného krytí a jaké podmínky si daná pojišťovna stanovuje pro výplatu plnění. Při souvislosti s aktivním kouřením či konzumací alkoholu může dojít ke krácení plnění.

2. Dejte si pozor na výluku na takzvané předchorobí. Ověřte si u pojišťovny, zda vám bude opravdu plnit, pokud se například stanete invalidní i v důsledku cukrovky a již jste se s touto chorobou léčili před uzavřením smlouvy.

3. Sjednáváte-li pojištění závažných onemocnění dětem, upřednostňujte pojištění, kde je celé plnění vyplaceno ihned po diagnóze bez dalších podmínek, nikoliv například jen část pojistné částky a až po dvou letech léčby nebo například jen při těžkých diabetických komplikacích.

4. Cestujete-li do zahraničí, tak než vyrazíte, zkonzultujte zdravotní stav s lékařem. Zkontrolujte si také, co kryje a nekryje vaše cestovní pojištění. Většinou se z cestovní pojistky hradí léčba u chronických stabilizovaných onemocnění, která se náhle zhorší. U cukrovky objevené nedlouho před cestou do zahraničí, by již byl s krytím léčebných výloh problém.

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust

Související články

Rizika

Když nejste na řešení pojistných událostí sami

EUCS je společnost, kterou rozhodně chcete mít na své straně, když řešíte pojistnou událost. Její služby mohou nově využívat i partneři Broker Trustu. Jak to zvyšuje přidanou hodnotu finančního poradce?…

10. 5. 2022 1 minut čtení minut čtení

Poradenství, Rizika

Úvěrová asistence: může splatit závazek za Vás

Osud každého člověka leží v jeho vlastních rukou. Ať už se chceme naučit nový jazyk, hrát na hudební nástroj, investovat anebo třeba skákat padákem – neexistuje lepší způsob, než se…

27. 4. 2022 3 minut čtení minut čtení

Nezařazené, Rizika

Životní pojistky ve stínu inflace. Smlouvu je vhodné zkontrolovat

Životní pojistka není smlouva, která by měla zůstat beze změny „tesaná do kamene“, ale během let by ji měl člověk podle své situace upravovat. Momentálně je vzhledem k mimořádně vysokému…

21. 4. 2022 5 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.

Bohuslav Černý

ředitel pro prahu

obchod.cerny@brokertrust.cz

+420 602 445 306