Nový seriál na blogu: Regulace v poradenské praxi

Prvním prosincovým dnem vstoupí v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru. Celé znění zákona najdete zde. Primárně jde o transpozici evropské směrnice MCD, která reguluje úvěry v celé Evropě. Členské státy pak mají větší či menší volnost v implementaci do lokálního práva, proto není vše zcela totožné, ale hlavní principy by měly být napříč Evropou stejné.

Primárním cílem je ochrana spotřebitele, což je mantra, kterou se zaklíná Evropa, ale i ostatní země s vyspělým finančním trhem. Můžeme dumat a diskutovat, kde je hranice a jaká je míra ochrany spotřebitele, která ve výsledku z klienta dělá bezmocnou bytost, která není schopná přemýšlet a bránit se na svobodném trhu, a kde je hranice opravdové ochrany a narovnání informační asymetrie, jenž nepochybně existuje a kterou je třeba řešit.

Nedovolil bych si zpochybňovat problém nevyváženosti na straně běžného klienta a velkých finančních domů, nicméně si troufám tvrdit, že množství „povinných papírů“ a informačních povinností klienta neochrání a třeba by bylo daleko efektivnější část energie a peněz investovat do rozšiřování finanční gramotnosti a chování spotřebitele. To je ale daleko složitější a komplexnější práce, což je typ činnosti, která našim politikům nějak dlouhodobě nevychází (viz současné volební spoty a témata, která se v nich akcentují. Začínám mít pocit, že po volbách si většina krajů zřídí místo zasedaček nějaké kuchyňské kouty a počítače vymění za vařečky a pár hrnců).

Nicméně nezpochybnitelná je potřeba regulace oblasti nebankovních úvěrů, kam také primárně zákon míří, ale významně dopadá i na velké bankovní domy.

Doposud nebyla velká část „malých úvěrů do výplaty“ reálně regulována, stačilo mít živnost a kontrolovat vše měla ČOI, nicméně vzhledem k obrovskému počtu subjektů s živností a kapacitám ČOI vycházela pravděpodobnost kontroly jednou za téměř 200 let. Dohled nad spotřebitelskými úvěry i hypotékami nově přejde na ČNB a regulátor očekává díky novým povinnostem poskytovatelů a novým pravomocem dohledu výrazné zlepšení situace na trhu nebankovních půjček, ale i v oblasti bankovního úvěrování.

Změn, které nová legislativa celkově přináší je hodně. Spolu s úvěry přichází i slavná osmatřicítka regulující provize za životní pojištění. Proto jsme vytvořili miniseriál článků věnovaných legislativním novinkám od 1. 12. Na našem blogu najdete každý týden článek/příspěvek, který se blíže věnuje konkrétní oblasti. Půjde nám hlavně o dopad do poradenské praxe. Příspěvky budou krátké, stručné a půjdou k podstatě věci. Začínáme příští týden!

Marek Macura