Když zastará pojistka. Co hrozí při podpojištění?
Podívejme se nejprve blíže, co podpojištění vlastně je a jaké mohou být jeho reálné následky.
K podpojištění dochází, pokud je nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její reálná hodnota, za kterou by šla nemovitost znova postavit či pořídit.
Všimněte si rozdílu mezi posledními slovy – postavit a pořídit. První varianta se vztahuje na nemovitosti, jako jsou typicky rodinné domy. Pojistná částka by měla být taková, abyste za peníze od pojišťovny v případě totální škody dokázali odstranit ruiny a postavit na daném místě stejnou nemovitost. Druhá možnost „pořídit“ se vztahuje hlavně na byty, pojistná částka by měla být nastavena tak, abyste za ni dokázali koupit odpovídající byt ve stejné lokalitě. Pouze u bytových jednotek by tedy měla pojistná částka odpovídat tržní ceně.
Reálné následky podpojištění ukazuje následující příklad. Nemovitost má pojistnou hodnotu čtyři miliony korun, ale pojistná částka je nastavena jen na dva miliony (tedy poloviční). Pokud by například dům zachvátil požár a došlo ke škodě ve výši dvě stě tisíc, pojišťovna nemusí podle občanského zákoníku vyplatit celou částku, ale plnění může krátit ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k hodnotě nemovitosti. V tomto případě by to bylo o polovinu a pojišťovna by vyplatila jen 100 tisíc.
Koronavirus ceny nemovitostí nesrazil
O podpojištění jste už dost možná v poslední době slyšeli opakovaně. Proč právě nyní toto téma tak aktuální? Ceny bytů v uplynulé dekádě na mnoha místech výrazně vzrostly, a to často i v řádech desítek procent. Ani koronavirová krize ceny příliš nesrazila. Naopak se dá očekávat, že se trh po avizovaném zrušení daně z nabytí nemovitosti znovu rozhýbe. Zatímco ceny šly nahoru, majitelé často zapomínali pojistky aktualizovat. Jejich nemovitost tak může být nyní podpojištěná, i když před lety pojistka tehdejšímu stavu zcela vyhovovala.
V případě rodinných domů není nárůst pojistné částky tak dramatický, ale když si vezmeme posledních deset let, tak jsou ceny stavebních prací a materiálu také jinde a postavit stejnou nemovitost by dnes bylo dražší.
Jak se tedy podpojištění vyvarovat? Jasná rada zní: aktualizujte pojistné smlouvy, pokud už vám leží delší dobu v šuplíku. Doporučuje se nechat si pojistku zkontrolovat alespoň jednou za tři roky a také po každé větší rekonstrukci či přístavbě.
Díky akcím můžete ušetřit
Pokud se obáváte, že kvůli vyšší pojistné částce zaplatíte na pojistném víc, nemusí to být pravda. Šikovný finanční poradce dokáže využít akce pojišťoven a třeba ještě ušetříte. Pomůže také se stanovením pojistné částky podle aktuálních cen či podle rozlohy nemovitosti a její užitné plochy.
S podpojištěním se také často setkáváme u nemovitostí, které si majitelé pořídí s pomocí hypotéky. Banky vyžadují, aby nemovitost, na jejíž koupi úvěr poskytují, byla pojištěná, a to minimálně do výše poskytnutého úvěru. Hypotékou ale majitelé financují koupi třeba jen ze dvou třetin a reálná pojistná hodnota je tak vyšší. Když nemovitost pojistí jen podle výše hypotéky, bude podpojištěna.
Pokud nechcete aktualizaci pojištění nemovitosti řešit, můžete si sjednat v pojistce i tzv. indexaci, kdy se pojistná částka automaticky navyšuje, ale úměrně tomu roste i cena pojištění.
Aleš Zeman, pojistný analytik společnosti Broker Trust
Sdílet s přáteli
Další témata
Související články
Než vyrazíte za zážitky: Co by určitě nemělo chybět v pojištění na cesty
Léto 2025 zaklepalo na dveře a sezona zahraničních dovolených nabírá na síle. Loni Češi podnikli zhruba 7,5 milionu cest do zahraničí, velkou část z nich právě v období června až srpna.…
Pronájem bez rizika: kompletní průvodce nezbytným pojištěním pro majitele i nájemníky
Ve světle neustále rostoucích cen nemovitostí v Česku je nájemní bydlení v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet…
Když mrzne, až praští a do toho praskne potrubí: 5 věcí, které si ohlídat v pojistce
Únor dokazuje, že i v našich zeměpisných šířkách se zima umí stále důrazně přihlásit o slovo. Zatímco mráz těší milovníky zimních sportů, majitelům nemovitostí se z dvouciferných minusových teplot dělají…
Články e-mailem každý pátek
Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.