Invalidita dětí: Jak na pojištění?
Co je lepší? Pojistit dítě na trvalé následky úrazu a závažné nemoci, nebo sjednat pojištění invalidity, které dnes již některé pojišťovny nabízejí?
Potřeba pojištění má své zdůvodnění
Dětem se bohužel stejně jako dospělým nevyhýbají nemoci a úrazy. I když děti nemají žádný finanční příjem, který by bylo pojištěním nutné nahrazovat, má pojištění dětí svoje opodstatnění. Dle závažnosti úrazu či nemoci může být potřeba dodatečných finančních prostředků vyvolána zejména z následujících důvodů:
- Úhrada nákladů spojených s léčbou nemoci či úrazu dítěte
- Náhrada snížení příjmu rodiče, pokud musí být s dítětem doma (případně úhrada nákladů na ošetřovatelskou péči)
- Pokud je zdravotní omezení dítěte trvalé, tak rovněž kompenzace nižšího příjmu v dospělosti z důvodu nemožnosti či výrazného omezení pracovní aktivity a uplatnění na pracovním trhu
Invalidita z mládí
České zákony neznají invaliditu dětí, ale takzvanou invaliditu z mládí. Je-li zdravotní postižení dítěte vážné a trvalé, je přiznána takzvaná invalidita z mládí. Invalidní důchod z mládí je označení invalidního důchodu třetího stupně, který je přiznáván od 18 let věku. Pro přiznání tohoto důchodu není třeba získat žádnou dobu pojištění, protože v těchto případech není člověk schopen, z důvodu zdravotního stavu, dobu pojištění získat.
Nejčastější příčinou invalidity z mládí jsou nemoci. Ačkoliv je úrazovost dětí velmi vysoká, úrazy zpravidla invaliditou nekončí. Jejich podíl na invaliditě dětí je zhruba 3 %.
Tabulka 1: Přehled nejčastějších příčin invalidity z mládí.
Příčiny | Muži | Ženy | Celkem | Podíl na nově přiznaných invalidních důchodech v roce 2012 |
Duševní poruchy a poruchy chování | 382 | 226 | 608 | 51 % |
Nemoci nervové soustavy | 152 | 121 | 273 | 23 % |
Vrozené vady, deformace a chromozomální abnormality | 37 | 22 | 59 | 5 % |
Nemoci ucha a bradavkového výběžku | 28 | 22 | 50 | 4 % |
Novotvary | 25 | 11 | 36 | 3 % |
Nemoci oka a očních adnex | 21 | 14 | 35 | 3 % |
Poranění, otravy a některé jiné následky vnějších příčin | 20 | 11 | 31 | 3 % |
Nemoci svalové a kosterní soustavy a pojivové tkáně | 14 | 10 | 24 | 2 % |
Nemoci oběhové soustavy | 4 | 9 | 13 | 1 % |
Ostatní příčiny | 39 | 24 | 63 | 5 % |
Celkem | 722 | 470 | 1192 | 100% |
Poznámka: Kurzívou jsou označeny příčiny invalidity, u kterých pojišťovny nejčastěji vylučují pojistné plnění.
Existují stovky případů invalidity dětí, které nejsou z pojištění trvalých následků úrazu a závažných onemocnění kryty.
Možnosti pojištění invalidity dětí
Nabídka pojištění, která by pokryla výše uvedená rizika, je na českém trhu minimální. Můžeme se setkat s pojištěním snížené soběstačnosti v případě, kdy je dítě bezmocné a je nutná péče třetí osoby. Minimální vstupní věk do tohoto pojištění jsou standardně 3 roky. Tento typ pojištění poskytují například:
- AEGON pojišťovna (Pojištění pro případ snížené soběstačnosti) – pouze u vybraných produktů
- Kooperativa (Pojištění péče o zdravotně postižené dítě)
- UNIQA pojišťovna (Pojištění snížené soběstačnosti pro děti)
Plnění pojišťoven je navázáno na přiznání minimálně třetího (Kooperativa) nebo čtvrtého stupně závislosti (UNIQA). Tyto produkty tedy řeší invaliditu z mládí, ale ty nejzávažnější případy bezmocnosti dětí (první a druhý stupeň závislosti dítěte na pomoci jiné osoby) není v tuto chvíli uvedenými pojišťovnami zahrnut. Vyloučeny jsou psychické nemoci, vrozené vady a bezmocnost související se zdravotním stavem dítěte před počátkem pojištění.
Pojištění invalidity z mládí (třetí stupeň invalidity) poskytuje pojišťovna UNIQA v rámci produktu RŽP-D Nová edice. Toto pojištění zajišťuje výplatu sjednaného ročního důchodu v případě přiznání invalidního důchodu pro invaliditu třetího stupně pojištěnému dítěti. Pokud byla invalidita přiznána před dosažením věku 19 let, je vyplácena sjednaná renta do 65 let věku u dítěte.
Výluky u RŽP-D Nová edice jsou bohužel obdobné jako u předchozího typu pojištění, a stovky případů invalidních důchodů z mládí tak nejsou hrazeny. Invalidní pojištění dětí nemůže na rozdíl od dospělých nahradit pojištění trvalých následků úrazu a závažných onemocnění. Tato pojištění mohou být pouze doplňkem. Je však možné očekávat, že v této oblasti dojde k dalšímu rozvoji pojistných produktů, jejichž podmínky budou ještě vstřícnější.
Článek Dušana Šídla vyšel původně na investujeme.cz
Související články
Jaké je pojištění ztráty příjmu od Lloyd´s?
V produktovém portfoliu máme i pojištění pro případ neschopnosti vykonávat svoji profesi, tedy něco jako pojištění profesní invalidity. Pojištění nabízí coverholder Leadenhall ve spolupráci s Lloyd´s. Jak vám může u…
Co přinese nová aplikace na sjednání neživotního pojištění?
Není tajemstvím, že v Broker Trustu vyvíjíme novou aplikaci na srovnání a sjednání produktů neživotního pojištění. Zajímá vás, jak bude vypadat a v čem bude lepší? (Na konci článku najdete…
Jaké je pojištění od YOUPLUS?
Nedávno jsme do naší neustále rostoucí nabídky zařadili novou pojišťovnu Youplus, jejíž životní pojištění 4U přináší některé novinky. Podívejme se na ně blíže.
Články e-mailem každý pátek
Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.