Invalidita dětí: Jak na pojištění?

Co je lepší? Pojistit dítě na trvalé následky úrazu a závažné nemoci, nebo sjednat pojištění invalidity, které dnes již některé pojišťovny nabízejí? Potřeba pojištění má své zdůvodnění Dětem se bohužel stejně jako dospělým nevyhýbají nemoci a úrazy. I když děti nemají žádný finanční příjem, který by bylo pojištěním nutné nahrazovat, má pojištění dětí svoje opodstatnění. Dle závažnosti úrazu...

Co je lepší? Pojistit dítě na trvalé následky úrazu a závažné nemoci, nebo sjednat pojištění invalidity, které dnes již některé pojišťovny nabízejí?

Potřeba pojištění má své zdůvodnění

Dětem se bohužel stejně jako dospělým nevyhýbají nemoci a úrazy. I když děti nemají žádný finanční příjem, který by bylo pojištěním nutné nahrazovat, má pojištění dětí svoje opodstatnění. Dle závažnosti úrazu či nemoci může být potřeba dodatečných finančních prostředků vyvolána zejména z následujících důvodů:

  • Úhrada nákladů spojených s léčbou nemoci či úrazu dítěte
  • Náhrada snížení příjmu rodiče, pokud musí být s dítětem doma (případně úhrada nákladů na ošetřovatelskou péči)
  • Pokud je zdravotní omezení dítěte trvalé, tak rovněž kompenzace nižšího příjmu v dospělosti z důvodu nemožnosti či výrazného omezení pracovní aktivity a uplatnění na pracovním trhu

Invalidita z mládí

České zákony neznají invaliditu dětí, ale takzvanou invaliditu z mládí. Je-li zdravotní postižení dítěte vážné a trvalé, je přiznána takzvaná invalidita z mládí. Invalidní důchod z mládí je označení invalidního důchodu třetího stupně, který je přiznáván od 18 let věku. Pro přiznání tohoto důchodu není třeba získat žádnou dobu pojištění, protože v těchto případech není člověk schopen, z důvodu zdravotního stavu, dobu pojištění získat.

Nejčastější příčinou invalidity z mládí jsou nemoci. Ačkoliv je úrazovost dětí velmi vysoká, úrazy zpravidla invaliditou nekončí. Jejich podíl na invaliditě dětí je zhruba 3 %.

invalidita-deti-01_1

Tabulka 1: Přehled nejčastějších příčin invalidity z mládí.

Příčiny Muži Ženy Celkem Podíl na nově přiznaných invalidních důchodech v roce 2012
Duševní poruchy a poruchy chování 382 226 608 51 %
Nemoci nervové soustavy 152 121 273 23 %
Vrozené vady, deformace a chromozomální abnormality 37 22 59 5 %
Nemoci ucha a bradavkového výběžku 28 22 50 4 %
Novotvary 25 11 36 3 %
Nemoci oka a očních adnex 21 14 35 3 %
Poranění, otravy a některé jiné následky vnějších příčin 20 11 31 3 %
Nemoci svalové a kosterní soustavy a pojivové tkáně 14 10 24 2 %
Nemoci oběhové soustavy 4 9 13 1 %
Ostatní příčiny 39 24 63 5 %
Celkem 722 470 1192 100%

Poznámka: Kurzívou jsou označeny příčiny invalidity, u kterých pojišťovny nejčastěji vylučují pojistné plnění.

Existují stovky případů invalidity dětí, které nejsou z pojištění trvalých následků úrazu a závažných onemocnění kryty.

Možnosti pojištění invalidity dětí

Nabídka pojištění, která by pokryla výše uvedená rizika, je na českém trhu minimální. Můžeme se setkat s pojištěním snížené soběstačnosti v případě, kdy je dítě bezmocné a je nutná péče třetí osoby. Minimální vstupní věk do tohoto pojištění jsou standardně 3 roky. Tento typ pojištění poskytují například:

  • AEGON pojišťovna (Pojištění pro případ snížené soběstačnosti) – pouze u vybraných produktů
  • Kooperativa (Pojištění péče o zdravotně postižené dítě)
  • UNIQA pojišťovna (Pojištění snížené soběstačnosti pro děti)

Plnění pojišťoven je navázáno na přiznání minimálně třetího (Kooperativa) nebo čtvrtého stupně závislosti (UNIQA). Tyto produkty tedy řeší invaliditu z mládí, ale ty nejzávažnější případy bezmocnosti dětí (první a druhý stupeň závislosti dítěte na pomoci jiné osoby) není v tuto chvíli uvedenými pojišťovnami zahrnut. Vyloučeny jsou psychické nemoci, vrozené vady a bezmocnost související se zdravotním stavem dítěte před počátkem pojištění.

Pojištění invalidity z mládí (třetí stupeň invalidity) poskytuje pojišťovna UNIQA v rámci produktu RŽP-D Nová edice. Toto pojištění zajišťuje výplatu sjednaného ročního důchodu v případě přiznání invalidního důchodu pro invaliditu třetího stupně pojištěnému dítěti. Pokud byla invalidita přiznána před dosažením věku 19 let, je vyplácena sjednaná renta do 65 let věku u dítěte.

Výluky u RŽP-D Nová edice jsou bohužel obdobné jako u předchozího typu pojištění, a stovky případů invalidních důchodů z mládí tak nejsou hrazeny. Invalidní pojištění dětí nemůže na rozdíl od dospělých nahradit pojištění trvalých následků úrazu a závažných onemocnění. Tato pojištění mohou být pouze doplňkem. Je však možné očekávat, že v této oblasti dojde k dalšímu rozvoji pojistných produktů, jejichž podmínky budou ještě vstřícnější.

Článek Dušana Šídla vyšel původně na investujeme.cz

Související články

Rizika

Užijte si zimní sporty naplno: 10 zásad kvalitního pojištění na hory

Češi milují lyžování. I v evropském srovnání patříme mezi státy, kde se lyže a snowboard těší největší oblibě. Dovolená na horách kromě sportovního vyžití, nádherných panoramat a dobré zábavy ale…

26. 1. 2024 9 minut čtení minut čtení

Rizika

Novinky v povinném ručení nabraly zpoždění. Co nás čeká v příštím roce na silnicích?

Původně na Vánoce, nyní nejdříve až v prvním čtvrtletí příštího roku začnou platit novinky v povinném ručení, které zvyšují například minimální povinné limity. Záleží, kdy bude zákon definitivně schválen. Co…

28. 11. 2023 6 minut čtení minut čtení

Rizika

Povinné ručení v novém: Tyto změny vás čekají už v prosinci

Zákon o povinném ručení, tedy přesně o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, má už něco „najeto“. Účinný je 23 let a prošel řadou novelizací. Proto je namístě zákon nový, jehož…

29. 9. 2023 5 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.