Aby solární panely nezpůsobily víc škody než užitku, je třeba navýšit pojištění nemovitosti

Instalace solárních panelů jsou v Česku na vzestupu. Jen za letošní první pololetí lidé připojili přes 9300 solárních elektráren, což je více než za celý rok 2021. Motivací jsou vedle dotační podpory zejména vysoké ceny energií. Při pořízení solární elektrárny na nemovitost je třeba myslet i na odpovídající úpravu jejího pojištění, aby se majitelé vyhnuli riziku podpojištění.

V případě podpojištěných nemovitostí, kdy je pojistná částka nižší než hodnota nemovitosti, mohou pojišťovny úměrně krátit pojistné plnění a majitelé nemusí získat dostatečnou náhradu, aby se s následky škodní události vypořádali. Vzhledem ke komplikacím s hašením požárů staveb s fotovoltaickými panely mohou být škody velmi rozsáhlé.

Podpojištění v praxi

Když máme například nemovitost s pojistnou hodnotou čtyři miliony korun pojištěnou na částku tří milionů korun a dojde ke škodě ve výši 400 tisíc korun, pojišťovna neuhradí celou škodu, ale plnění může krátit úměrně podpojištění. V tomto případě by tak mohla vyplatit pouze tři čtvrtiny škody, tedy 300 tisíc korun. Pokud nemá člověk sjednanou tzv. indexaci, kdy pojišťovna zvyšuje pojistnou částku automaticky, může se ho podpojištění týkat nejen po rekonstrukci, ale i prostým růstem hodnoty nemovitosti kvůli vývoji tržních cen, které šly v posledních letech razantně nahoru.  

Pojistnou smlouvu by měl člověk aktualizovat po každé větší rekonstrukci nebo přestavbě své nemovitosti, protože její hodnota v naprosté většině případů vzroste. Takovou úpravou je i instalace solárních panelů nebo jiných zařízení, jako jsou například tepelná čerpadla. Pokud nedojde k úpravě pojištění, dochází k podpojištění celé nemovitosti. Pojišťovně není třeba samostatně nahlašovat instalaci fotovoltaického zařízení, ale je nutné si o jeho hodnotu zvýšit pojistnou částku obsaženou ve smlouvě. Výjimečně mohou některé pojišťovny požadovat fotodokumentaci k instalaci zařízení.

Hlavní nebo vedlejší stavba

V naprosté většině případů platí pravidlo, že když jsou solární panely na hlavní stavbě, zvyšujeme pojistnou částku hlavní stavby. Jestliže necháme fotovoltaiku instalovat na vedlejší stavbu, například garáž nebo stodolu, nebo stojí samostatně na zahradě, musíme zvednout pojistnou částku vedlejší stavby. V případě instalace tepelného čerpadla se pak vždy jedná o hlavní stavbu. Zcela výjimečně pojišťovny považují fotovoltaiku za součást hlavní stavby, pokud je s ní funkčně spojena, byť na ní není instalována.

Dobrou zprávou je, že hlavní rizika, která hrozí samotným fotovoltaickým panelům nebo tepelným čerpadlům – typicky škody způsobené živly při bouřích a vichřicích nebo při požáru – kryjí všechny pojišťovny. Není třeba zařízení v rámci nemovitosti samostatně připojišťovat.

Pozor na limity

Důležité je ohlídat si, aby daná smlouva obsahovala i pojištění elektroniky s dostatečným limitem, v případě fotovoltaiky by měl dosahovat minimálně ceny řídicí technologie. Za zvážení ale stojí zvýšit i pojistný limit (pokud ho pojistná smlouva obsahuje) u rizika přepětí, které může vyvolat například úder blesku, a poškodit zařízení připojená k elektrické síti. Zejména majitelům větších elektráren lze pak doporučit také přidat k pojištění i riziko technické poruchy.

Aleš Zeman, Svatava Bilová, pojistní analytici, Broker Trust

Související články

Poradenství, Rizika, Úvěrování, Výnosy

Jak naložit s pojistkou, hypotékou nebo investicí v dnešní nejisté době?

„Když nemají na chleba, ať jedí koláče.“ Podobně nešťastně jako slavný výrok přisuzovaný francouzské královně Marii Antoinettě může v některých případech vyznít i udílení univerzálních finančních rad v době ekonomické…

9. 9. 2022 7 minut čtení minut čtení

Rizika

Co by si měli v pojištění ohlídat chataři a chalupáři, nejen na samotě u lesa

Poslední roky zažila poptávka po chatách a chalupách nebývalý boom, mimo jiné způsobený i omezeními kvůli pandemii. Mnozí dnes zažívají jednu ze svých prvních chatařských a chalupářských sezon „ve vlastním“.…

27. 7. 2022 7 minut čtení minut čtení

Rizika

Jak si z dovolené nepřivést místo suvenýrů pojistný průšvih

Nastává hlavní období dovolených a po dvou letech covidových opatření míří Češi do zahraničí ve velkém. Pro nadpoloviční většinu dovolenkářů se v posledních letech stalo samozřejmostí přibalit si sebou i…

8. 7. 2022 5 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.