Vlastní bydlení versus nájem. Jaké jsou výhody a nevýhody?

Dostupnost vlastního bydlení se za poslední roky výrazně zhoršila, a to především pro mladé jednotlivce i páry. Kvůli rostoucím cenám nemovitostí a zvyšování úrokových sazeb i přísnější regulaci se pronájem stane pro mnohé domácnosti po určitou dobu nutnou alternativou k vlastnímu bydlení financovanému hypotékou. Platí to především pro drahé lokality, jako jsou Praha, Brno a další velká města.

V zahraničí je nájemní bydlení hlavně pro mladé standardem, u nás se ale kulturně příliš „nenosí“. Nedostupnost bydlení, způsobená zdražujícími hypotékami, přísnější regulací a růstem cen nemovitostí, podpoří ale tento trend i u nás. Minimálně po nějakou dobu jiná možnost zkrátka nebude.

Ve velkých městech, především pak v Praze, ovlivnila v posledních dvou letech ceny nájmů pandemie covid-19. Majitelé nabídli k dlouhodobějším pronájmům byty, které před pandemií krátkodobě pronajímali turistům přes platformy jako Airbnb. Vyšší počet takto dostupných bytů vedl k poklesu cen nájemného. S vysokou inflací ale přichází v posledních měsících opět zdražování a nájemné stoupá.

Je levnější vlastní bydlení nebo nájem? Ceny nemovitostí, ceny pronájmů, výše úrokových sazeb, náklady na údržbu, energie, pojištění – to vše se v čase neustále mění. Paušální odpověď tak dát bohužel nelze. Velkou roli hraje při rozhodování životní styl, věk a plány do budoucna. Odpověď bude záležet vždy na individuálním případě – potřebách i finančních možnostech. Do úvahy je třeba vzít i výhody a nevýhody jednotlivých typů bydlení, které uvádíme níže. Pro porovnání se zaměříme na byty, které tvoří naprostou většinu trhu s nájemním bydlením.

Výhody

  • Flexibilita.  Jako nájemník mám mnohem větší svobodu než v případě vlastnického bydlení. Lokalitu můžu opustit ve velmi krátkém čase. Jsem flexibilní i vůči trhu práce a mohu se snáze stěhovat za lepší pracovní nabídkou.
  • Zkušenost.  Poznám více lokalit, typů nemovitostí a tím i stylů bydlení, což se mi hodí pro zralejší úvahu, jakmile budu chtít jednou koupit bydlení vlastní. 
  • Efektivita. Mohu si pronajímat takovou nemovitost, kterou potřebuji. Pro startovací období je racionální využívat menší byt, a když se domácnost rozroste, mohu jít do většího. V případě vlastnického bydlení mají lidé tendenci kupovat rovnou větší nemovitost, ale zde naráží na finanční překážky. Často tedy koupí jako první menší byt a s příchodem potomků složitě řeší koupi další větší nemovitosti.
  • Méně závazků i nároků na zdroje. K hypotéce je třeba mít většinou aspoň 20 % hodnoty nemovitosti z vlastních zdrojů. U nájmu vystačí člověk s kaucí v hodnotě několika splátek nájemného. Vlastní bydlení financované hypotékou znamená většinou úvěr na desítky let a závazek vůči bance. U nájmu nemusím řešit investice do nemovitosti, daně nebo pojištění. 

 Nevýhody 

  • Byt mi nepatří. Na rozdíl od vlastního bydlení musím platit nájem majiteli. Zatímco hypotéku jednou splatím a zůstane mi zhodnocená nemovitost, po 10, 20 ani 30 letech placení nájemného bude byt patřit stále jeho majiteli.
  • Závislost na majiteli. Každou větší úpravu musím řešit s majitelem, nemohu si byt jen tak uzpůsobit vlastním představám a potřebám nebo ho rekonstruovat. Často se to týká i vybavení, typicky v kuchyni, kdy jsem závislý na tom, co se majitel rozhodne pořídit.
  • Nejistota. Byť se postavení nájemníků v nedávné minulosti zlepšilo, stále čelí určité nejistotě, zda jim pronajímatel smlouvu prodlouží (a za jakou cenu) nebo nedá výpověď ve chvíli, kdy bude mít pro byt lepší využití.
  • Nebuduji hodnotu. Byt nemohu využít jako aktivum – tedy ho dále pronajímat a vydělávat, případně ho použít jako zástavu například pro tzv. americkou hypotéku, kdy finance použiji na další účely.  

Libor Vojta Ostatek, manažer úvěrového segmentu ve společnosti Broker Trust

Související články

Úvěrování

Změna trendu ve vývoji sazeb hypoték potvrzena (analýza Golem)

Průměrná nabídková sazba hypoték, kterou napříč trhem měříme prostřednictvím indexů GOFI, v září potvrdila trend z předchozích dvou měsíců. Sazby v červenci přestaly růst a v srpnu a září stagnovaly,…

5. 10. 2022 2 minut čtení minut čtení

Poradenství, Rizika, Úvěrování, Výnosy

Jak naložit s pojistkou, hypotékou nebo investicí v dnešní nejisté době?

„Když nemají na chleba, ať jedí koláče.“ Podobně nešťastně jako slavný výrok přisuzovaný francouzské královně Marii Antoinettě může v některých případech vyznít i udílení univerzálních finančních rad v době ekonomické…

9. 9. 2022 7 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Nabídkové sazby hypoték přestaly po 20 měsících růst (analýza Golem)

Průměrná nabídková sazba hypoték po dlouhých 20 měsících v srpnu meziměsíčně mírně klesla. Zatímco v červenci banky nabízely hypotéky v průměru se sazbou 6,30 % (měřeno indexem GOFI70), v srpnu…

8. 9. 2022 2 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.