Hypotéky už dostupnější nebudou

Novelou zákona, která by ČNB umožnila bankám nařizovat přísnější podmínky, za kterých poskytují hypoteční úvěry, se bude zabývat až nová vláda a parlament. Zatím tak ČNB vydává jen doporučení, kterými se banky mohou i nemusejí řídit. Svou nabídku jim ale většinou alespoň částečně přizpůsobují, a žadatelé o půjčky tak musejí počítat s tím, že pro ně hypotéka bude v některých případech...

Novelou zákona, která by ČNB umožnila bankám nařizovat přísnější podmínky, za kterých poskytují hypoteční úvěry, se bude zabývat až nová vláda a parlament. Zatím tak ČNB vydává jen doporučení, kterými se banky mohou i nemusejí řídit. Svou nabídku jim ale většinou alespoň částečně přizpůsobují, a žadatelé o půjčky tak musejí počítat s tím, že pro ně hypotéka bude v některých případech hůře dostupná.

ČNB chce mít větší vliv na to, kdo na hypotéku dosáhne – usiluje o to, aby byly tyto úvěry dostupné jen pro movitější klienty. Dnes se tak musejí zájemci o vlastní bydlení většinou připravit na to, že minimálně 20 procent ze zástavní hodnoty nemovitosti (plus daň z převodu), případně služby realitní kanceláře zaplatí z jiných zdrojů než z hypotečního úvěru. Úvěrů, kdy financují více jak 80 procent ze zástavní hodnoty nemovitosti (LTV), navíc banky mohou poskytnout jen omezené množství, proto je také nabízejí s významně vyšší úrokovou sazbou.

Maximální splátka vzhledem k platu

Do budoucna plánuje ČNB ovlivňovat i to, kdo si bude moct půjčit, podle toho, jaké má příjmy a dluhy. Centrální banka chce zavést povinné posuzování podle parametru DTI (debt to income = poměr výše celkového zadlužení klienta včetně žádané hypotéky a čistého ročního příjmu) a parametru DSTI (debt service to income = poměr celkové měsíční splátky všech klientových závazků včetně splátky požadované hypotéky k čistému měsíčnímu příjmu).

Za rizikové lze podle ČNB považovat úvěry s hodnotou DTI vyšší než osm, tedy hypotéky vyšší, než je osminásobek ročního čistého příjmu žadatele. U ukazatele DSTI je riziková splátka převyšující 40 procent čistého měsíčního příjmu. Například u klienta s čistým měsíčním příjmem ve výši 35 000 by neměl součet splátek stávajících závazků plus splátky žádané hypotéky přesáhnout 14 000 korun.

Změny přicházejí po krůčkách

Poslední doporučení ČNB klade větší důraz na zamezení překračování maximálních limitů pro LTV, důslednější hodnocení bonity klienta a také na dofinancování investičního záměru klienta jiným úvěrem, a to i od jiných poskytovatelů.  Na toto doporučení zatím většina bank významněji nereagovala. Až na jednu výjimku bankovní domy stále akceptují dofinancování hypotéky s 80procentní LTV jiným úvěrem, pokud ho klient nezískal v rámci stejné bankovní skupiny.  Přísnější hodnocení bonity zatím letos do praxe zavedlo jen pár menších bank. Ostatní se na to ale intenzivně připravují a zavedení do praxe může potenciální klienty nemile překvapit třeba i tento měsíc.

Významnou změnou za poslední měsíce je víceméně plošné navýšení úrokových sazeb související i se srpnovým zvýšením úrokových sazeb ze strany ČNB.  Aktuálně nabízí hypotéku s úrokem pod dvě procenta jen pár bank. Předpokládá se, že ČNB v letošním roce zvýší sazby ještě jednou.

S hypotékou neváhejte

Pokud mají zájemci o vlastní bydlení a hypoteční úvěr vyhlédnutou vhodnou nemovitost, neměli by se sjednáním hypotéky váhat. Ideálně s využitím kvalitního hypotečního poradce, který jim dokáže vyjednat lepší podmínky, než jaká je běžná nabídka v bankách. V následujících měsících by mohlo být dosáhnutí na hypotéku pro některé klienty, kteří nesplňují představy ČNB o ideálním poměru příjmů a závazků, podstatně složitější.

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

Související články

Poradenství, Rizika, Úvěrování, Výnosy

Jak naložit s pojistkou, hypotékou nebo investicí v dnešní nejisté době?

„Když nemají na chleba, ať jedí koláče.“ Podobně nešťastně jako slavný výrok přisuzovaný francouzské královně Marii Antoinettě může v některých případech vyznít i udílení univerzálních finančních rad v době ekonomické…

9. 9. 2022 7 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Nabídkové sazby hypoték přestaly po 20 měsících růst (analýza Golem)

Průměrná nabídková sazba hypoték po dlouhých 20 měsících v srpnu meziměsíčně mírně klesla. Zatímco v červenci banky nabízely hypotéky v průměru se sazbou 6,30 % (měřeno indexem GOFI70), v srpnu…

8. 9. 2022 2 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Hypotéka dnes může mít větší smysl než před lety. Kupci mají silnější pozici

Máme za sebou jeden z nejrychlejších růstů úrokových sazeb v novodobé historii. Přirozeně se to promítá i do oblasti hypoték a zájmu o ně, kdy zažíváme výrazný útlum úvěrů na…

23. 8. 2022 5 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.

Bohuslav Černý

ředitel pro prahu

obchod.cerny@brokertrust.cz

+420 602 445 306