Hypotéky už dostupnější nebudou

Novelou zákona, která by ČNB umožnila bankám nařizovat přísnější podmínky, za kterých poskytují hypoteční úvěry, se bude zabývat až nová vláda a parlament. Zatím tak ČNB vydává jen doporučení, kterými se banky mohou i nemusejí řídit. Svou nabídku jim ale většinou alespoň částečně přizpůsobují, a žadatelé o půjčky tak musejí počítat s tím, že pro ně hypotéka bude v některých případech...

Novelou zákona, která by ČNB umožnila bankám nařizovat přísnější podmínky, za kterých poskytují hypoteční úvěry, se bude zabývat až nová vláda a parlament. Zatím tak ČNB vydává jen doporučení, kterými se banky mohou i nemusejí řídit. Svou nabídku jim ale většinou alespoň částečně přizpůsobují, a žadatelé o půjčky tak musejí počítat s tím, že pro ně hypotéka bude v některých případech hůře dostupná.

ČNB chce mít větší vliv na to, kdo na hypotéku dosáhne – usiluje o to, aby byly tyto úvěry dostupné jen pro movitější klienty. Dnes se tak musejí zájemci o vlastní bydlení většinou připravit na to, že minimálně 20 procent ze zástavní hodnoty nemovitosti (plus daň z převodu), případně služby realitní kanceláře zaplatí z jiných zdrojů než z hypotečního úvěru. Úvěrů, kdy financují více jak 80 procent ze zástavní hodnoty nemovitosti (LTV), navíc banky mohou poskytnout jen omezené množství, proto je také nabízejí s významně vyšší úrokovou sazbou.

Maximální splátka vzhledem k platu

Do budoucna plánuje ČNB ovlivňovat i to, kdo si bude moct půjčit, podle toho, jaké má příjmy a dluhy. Centrální banka chce zavést povinné posuzování podle parametru DTI (debt to income = poměr výše celkového zadlužení klienta včetně žádané hypotéky a čistého ročního příjmu) a parametru DSTI (debt service to income = poměr celkové měsíční splátky všech klientových závazků včetně splátky požadované hypotéky k čistému měsíčnímu příjmu).

Za rizikové lze podle ČNB považovat úvěry s hodnotou DTI vyšší než osm, tedy hypotéky vyšší, než je osminásobek ročního čistého příjmu žadatele. U ukazatele DSTI je riziková splátka převyšující 40 procent čistého měsíčního příjmu. Například u klienta s čistým měsíčním příjmem ve výši 35 000 by neměl součet splátek stávajících závazků plus splátky žádané hypotéky přesáhnout 14 000 korun.

Změny přicházejí po krůčkách

Poslední doporučení ČNB klade větší důraz na zamezení překračování maximálních limitů pro LTV, důslednější hodnocení bonity klienta a také na dofinancování investičního záměru klienta jiným úvěrem, a to i od jiných poskytovatelů.  Na toto doporučení zatím většina bank významněji nereagovala. Až na jednu výjimku bankovní domy stále akceptují dofinancování hypotéky s 80procentní LTV jiným úvěrem, pokud ho klient nezískal v rámci stejné bankovní skupiny.  Přísnější hodnocení bonity zatím letos do praxe zavedlo jen pár menších bank. Ostatní se na to ale intenzivně připravují a zavedení do praxe může potenciální klienty nemile překvapit třeba i tento měsíc.

Významnou změnou za poslední měsíce je víceméně plošné navýšení úrokových sazeb související i se srpnovým zvýšením úrokových sazeb ze strany ČNB.  Aktuálně nabízí hypotéku s úrokem pod dvě procenta jen pár bank. Předpokládá se, že ČNB v letošním roce zvýší sazby ještě jednou.

S hypotékou neváhejte

Pokud mají zájemci o vlastní bydlení a hypoteční úvěr vyhlédnutou vhodnou nemovitost, neměli by se sjednáním hypotéky váhat. Ideálně s využitím kvalitního hypotečního poradce, který jim dokáže vyjednat lepší podmínky, než jaká je běžná nabídka v bankách. V následujících měsících by mohlo být dosáhnutí na hypotéku pro některé klienty, kteří nesplňují představy ČNB o ideálním poměru příjmů a závazků, podstatně složitější.

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

Související články

Úvěrování, Výnosy

Čtyři otázky pro Jirku Pecha: Inflace v hlavní roli

Před pár dny nás z E15 oslovili s dotazy, jak se vyvíjí zájem o spořicí a jiné produkty, s jejichž pomocí se klienti snaží bojovat s inflací. O odpovědi neochudíme…

13. 5. 2022 2 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Hypotéky skokem překonaly 5procentní hranici a nyní čekají na čtvrteční rozhodnutí ČNB (analýza Golem Finance)

Duben byl opět ve znamení růstu hypotečních sazeb. V uplynulém měsíci hypotéky zdražila skupina ČSOB, Oberbank, Fio banka, MONETA Money Bank, mBank, UniCredit Bank, Komerční banka, Raiffeisenbank a Česká spořitelna, přičemž některé…

3. 5. 2022 3 minut čtení minut čtení

Úvěrování

Propad hypoték, z dlouhodobého hlediska je trh nadprůměrný (analýza Golem Finance)

V březnu bylo podle čerstvých dat České bankovní asociace poskytnuto bankami (bez stavebních spořitelen) 7 800 hypotečních úvěrů, což znamená meziroční pokles o 51,9 %. Také celkový objem bankami sjednaných…

14. 4. 2022 3 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.