Banky již reagují na nová doporučení ČNB

Česká národní banka vydala 13. června upravené Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí.

ČNB zatím nemá zákonnou pravomoc nařizovat poskytovatelům spotřebitelských úvěrů na bydlení, za jakých podmínek mohou tyto úvěry nabízet (aktuální stav projednávané novely zákona o ČNB, která by toto mohla změnit, zde). Přesto většina poskytovatelů  svou nabídku SÚB více či méně přizpůsobila dřívějšímu doporučení ČNB. Stejné se dá očekávat i nyní.

Nové doporučení ČNB klade větší důraz na zamezení překračování maximálních limitů pro LTV dofinancováním jiným úvěrem, a to i od jiných poskytovatelů.

Během června zavedlo zpřísněná pravidla pro dofinancování několik bank (Equa bank, Wüstenrot) a další budou následovat. Dá se očekávat, že zejména velké banky budou zavádět přísnější pravidla postupně a s časovým odstupem.  Je proto důležité pečlivě sledovat nové informace, partneři Broker Trustu vše najdou v nových Infech s metodickými změnami. Vyhnete se komplikacím při výběru vhodného úvěru pro klienta.

Dále je kladen větší důraz na hodnocení bonity klienta.

V doporučení se přímo uvádí hodnoty pro ukazatele DTI (8) a DTSI (40 %), při jejichž překročení (obzvláště v pásmu LTV 80-90 %) by měli poskytovatelé SÚB postupovat obezřetněji (ideálně neposkytovat úvěry s těmito parametry vůbec). Některé banky tyto ukazatele hodnocení bonity již využívají. Dá se však očekávat, že k zavedení uvedených limitních hodnot do praxe budu banky přistupovat rozdílně a s větším časovým odstupem, než tomu bude u omezení dofinancování dalším úvěrem.

DTI – debt to income –  poměr celkového dluhu (vč. sjednaných limitů kontokorentů a kreditních karet) k celkovým ročním uznatelným příjmům žadatele.

DSTI – debt service to income  – poměr celkových ročních/měsíčních splátek úvěrů včetně dalších souvisejících nákladů k celkovým uznatelným příjmům žadatele.

Kdo by měl s hypotékou spěchat

Investiční záměry klientů, kterým nebude stačit hypotéka do 80 % LTV, doporučujeme vyřešit co nejdříve.  Rovněž tak hypotéky pro klienty s již dnes hraniční bonitou. Klienty, kteří z nějakého důvodu nemohou podat kompletní žádost o hypotéku během následujícího měsíce, informujte o možném zpřísnění podmínek pro posuzování bonity a potřebě nového přehodnocení maximální dostupné výše úvěru ještě před podpisem rezervační smlouvy.

Celé znění nového doporučení ČNB naleznete zde.

O aktuálním stavu zavádění doporučení do praxe jednotlivými poskytovateli budeme poradce spolupracující s Broker Trustem včas informovat formou inf dostupných na portálu BeTy.