Dušan Šídlo radí: kam s příspěvkem zaměstnavatele?

Tvrdit, že životní pojištění není vhodné ke spoření, by bylo nošením dříví do lesa. Co když nám však chce na životní pojištění přispívat zaměstnavatel? Jaký produkt zvolit?

Na centrálu nám přišel dotaz finančního poradce: „Jaké investiční životní pojištění byste doporučil pro příspěvek zaměstnavatele, který mu chce přispívat 1 000 Kč měsíčně. Zaměstnanec je momentálně bez dětí a závazků, jde mu především o zhodnocení příspěvku zaměstnavatele. V budoucnu však bude pojistné krytí potřebovat, neboť v následujících letech plánuje rodinu“.

Pro příspěvky zaměstnavatele (určené primárně k investování) je nejdůležitější, aby z něho co nejméně ukously poplatky pojišťovny. Pojistnou ochranu lze případně řešit i později, a to například i převodem k jiné pojišťovně bez nutnosti tzv. dodaňování. Z pohledu investování příspěvků zaměstnavatele je nejvhodnější mimořádné pojistné, které je poplatky zatíženo nejméně. Zaměstnavatel totiž může normálně přispívat i mimořádným pojistným a současně uplatnit daňové výhody.

Nulový poplatek z mimořádného pojistného

Proto lze produkt vybrat tak, aby vstupní poplatek u mimořádného pojistného byl nulový a poplatek za správu investice nebyl přemrštěný. Do této kategorie produktů patří například pojištění GARDE od pojišťovny Metlife Europe Limited. Výše mimořádného pojistného není nijak limitována, pojišťovna si neúčtuje žádný poplatek za vložení mimořádného pojistného a vybrat lze fondy i s nulovým poplatkem pojišťovny či nízkonákladové investiční strategie (ETF). Tato varianta má smysl obzvláště, pokud sám zaměstnanec je ochoten platit i alespoň minimální běžné pojistné především za účelem pojistné ochrany (nejnižší výše běžného pojistného činí 500 Kč měsíčně). U tohoto pojištění je také možnost alespoň částečného navýšení pojistné částky v budoucnu bez nutnosti opětovně zkoumat zdravotní stav pojišťovnou (tzv. opce).

Nulový limit pro běžné pojistné

Dalším řešením může být volba takového pojištění, u kterého je stanoveno nulové či minimální běžné pojistné. Právě z tohoto pojistného jsou totiž hrazeny nejvyšší poplatky. Do této kategorie patří například pojištění Rytmus risk od pojišťovny Allianz. Běžné pojistné nemá limit, může to být i levná „úrazovka“ a celý příspěvek zaměstnavatele může být směřován do fondů. Tady je sice uplatňován vstupní poplatek 3 % z pojistného. Tento poplatek může být po dohodě s pojišťovnou snížen či zcela odpuštěn (pak je však snížena či neplacena provize). Tato varianta má smysl zejména v případě, že v tuto chvíli nemá zaměstnanec zájem platit si vyšší pojistnou ochranu a jediným cílem je investovat příspěvek zaměstnavatele.

Jak jsou na tom ostatní pojistné produkty s poplatky z investiční složky, najdou poradci spolupracující s Broker Trustem v online metodikách životního pojištění.