Porazit teď inflaci se spořicím účtem v bance nejde. Na co si dát pozor u alternativ?

Pohled na spořicí účty v posledních měsících není žádná sláva. Banky snížily úrokové sazby v naprosté většině případů pod jedno procento. Na zajímavější čísla se člověk dostane jen v rámci „akční sazby“, která je na omezenou dobu nebo se vztahuje jen na určité množství peněz či má jinou podmínku, jako je minimální měsíční úložka nebo určitý počet zaplacení platební kartou. Jaké jsou k bankovním účtům alternativy a co si ohlídat?

Chtít porazit více jak dvouprocentní inflaci s běžným, respektive spořicím bankovním účtem je momentálně v České republice nesplnitelný úkol. Nízké úrokové sazby napříč trhem způsobily, že i banky u stávajících účtů podstatně omezily úročení uložených peněz a do budoucna avizují ještě další snižování.

Aktuálně se u klasických spořicích účtů v tuzemských bankách dostaneme nejvýše na úročení jedním procentem ročně, spíše ale na desetiny procenta. Při bližším pohledu navíc zjistíme, že sazby nabízející toto zhodnocení se vztahují jen na omezené částky, často sazba klesne až k nule pro veškeré vklady nad sto tisíc korun.

Pro nižší částky, které potřebuje mít člověk rychle po ruce, je spořicí účet momentálně vhodnou možností, ale znovu připomínám, že o nějakém reálném zhodnocování peněz v tomto případě nemůže být řeč, protože úroky pokrývají inflaci jen částečně.

Peníze pod zámkem

O něco veselejší je obrázek u bankovních termínovaných vkladů, kdy peníze na účet uložíte na konkrétní dobu, po kterou s nimi nebudete hýbat. U termínovaných vkladů na jeden rok se úrokové sazby pohybují v bankách i nad jedním procentem, v případě uložení peněz na pět let už přesahují i dvě procenta. V případě termínovaných vkladů je ale potřeba myslet na několik věcí.

Člověk by měl takto uložit skutečně jen peníze, u kterých minimálně předpokládá, že je po danou dobu nebude potřebovat. Ne, že by v případě nutnosti nešly z termínovaného účtu vybrat, ale peníze nebudete mít v ruce hned jako u spořicích účtů, a navíc vám při předčasném výběru banka pravděpodobně naúčtuje poplatek v podobě určitého procenta z uložených peněz (zpravidla 0,5 až 5 %). Předčasný výběr tak může uložení peněz na termínovaném vkladu ve výsledku prodražit.

Pozornost věnujte také řádnému ukončení termínovaného vkladu. U jednorázového vkladu vám po uplynutí sjednané doby banka peníze vrátí. Druhou možností je revolvingový vklad, kdy se po uplynutí lhůty vklad automaticky prodlouží na stejné období, pokud banku předem neinformujete o opaku. V případě druhé možnosti je tak potřeba hlídat, abyste dali bance včas vědět, pokud budete chtít mít už peníze volně k dispozici.

Na rozdíly můžete narazit také v oblasti úročení. Úroky se připisují například jednou za rok k vkladu a dál se s ním zhodnocují, nebo je banka v pravidelných intervalech vyplácí přímo klientovi. Méně obvyklou variantou je, že banka nebo spořitelní družstvo (viz dále) vyplatí úrokový výnos dopředu.

Bankám konkurují záložny a družstva

Ve výši úrokových sazeb mají tradiční banky konkurenci v družstevních záložnách či spořitelních družstvech, pro které se v češtině vžil minulostí trochu zprofanovaný název kampelička. Nabízejí v některých případech už poměrně zajímavé zhodnocení. Například u termínovaného vkladu na deset let se můžeme dostat i nad tři procenta zhodnocení ročně. Stejně jako v bankách jsou i vklady v kampeličkách pojištěny až do výše něco přes 2,5 milionu korun (ekvivalent 100 tisíc eur).

Ptáte se, kde je háček? Ano, i zde jsou na místě určitá „ale“. Chcete-li své peníze vložit do záložny nebo spořitelního družstva, musíte se stát jeho členem. Spolu s termínovaným vkladem tak musíte vložit i členský vklad, a to v poměru 1:10. Na něj se už pojištění nevztahuje. Reálně tak má člověk pojištěno jen cca 90 procent celkového vkladu do družstva a úroky. V kampeličkách (a některých bankách) se můžeme setkat i s tzv. podřízenými vklady, kde zhodnocení například při uložení na sedm let přesahuje pět procent, ale tyto vklady už nejsou pojištěné vůbec.

Pohled na aktuální nabídku účtů v bankách nebo kampeličkách tak dává jasně tušit, že ti, kdo chtějí své finance zhodnocovat nad hladinou inflace, musí přistoupit k určitému riziku nebo přijmout podmínku, že s penězi nebude stanovenou dobu manipulovat. Současná nabídka investičních produktů, například podílových fondů, je nicméně velmi široká a lze v ní najít i velmi konzervativní strategie, které přinášejí při rozumné míře rizika zajímavé zhodnocení.

Jiří Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Související články

Poradenství

Martin Kouřil: Očekávání klientů se mění, mám strach o firmy, které se nepřizpůsobí

V oboru finančního poradenství pracuji už 25 let. Pamatuji doby, kdy jsem se dvěma kufry plnými materiálů obíhal klienty na teplických sídlištích. Tehdy jsme vtipkovali, že bychom si měli přibalit…

11. 6. 2021 7 minut čtení minut čtení

Poradenství

V hlavní roli inflace. Trhy přešlapují na prahu změny

Posledním deseti letům kralovaly růstové akcie technologických firem. Nyní se ale o slovo hlásí hodnotové akcie, které byly v uplynulé dekádě upozaděny. Sledujeme krátkodobý výkyv, nebo jsme na prahu rozsáhlejší…

19. 3. 2021 5 minut čtení minut čtení

Ostatní, Poradenství

Investiční thriller. Co si odnést z raketového růstu i pádu akcií

Všechny hlavní akciové burzy v první polovině ledna posilovaly a dělaly investorům radost. Idyla ale netrvala dlouho. V druhé polovině měsíce už situace tak růžová nebyla. Investoři znervózněli, ceny akcií…

15. 2. 2021 7 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.

Za zkoušku nic nedáte

Vyladili jsme nástroje pro Vaše vize. Co si o nich poslechnout víc? Pojďme to probrat třeba u kávy.

Chráníme Vaše Osobní údaje