Chcete si vybrat penzijko? Máme pár tipů

Dušan Šídlo dal pro server novinky.cz dohromady několik zásad, které mohou klientům penzijních společností ušetřit dost peněz. Článek publikujeme i u nás na blogu.

Chcete si vybrat penzijní připojištění? Přečtěte si několik zásad, mohou vám ušetřit desetitisíce. Z našich zkušeností vyplývá, že ne vždy vám pracovník za přepážkou správně poradí.

Ačkoliv je penzijní připojištění produkt regulovaný státem, i tady najdeme některé záludnosti.  Zřejmě ta největší spočívá v rozdílném systému zdaňování a neinformovanosti některých pracovníků na přepážkách.

Pozor na zdanění příspěvků zaměstnavatele

Pan Luboš požádal svůj penzijní fond při odchodu do penze o jednorázovou výplatu naspořených prostředků. Že mu stát zisk zdaní, věděl, co ho však nemile překvapilo, byl fakt, že mu strhli daň i z těch peněz, které mu přispíval zaměstnavatel. S tím nepočítal, nikdo ho na to při podání žádosti na přepážce banky, která s daným penzijním fondem spolupracuje, neupozornil. A protože Lubošův zaměstnavatel byl štědrý, deset let mu přidával tisícovku měsíčně, Luboš nakonec dostal částku o 18 tisíc korun (15 procent ze 120 tisíc korun) menší, než jakou čekal.

V případě penzijního připojištění si můžete zvolit dva způsoby výplaty naspořených peněz. Jednorázové vyrovnání, nebo doživotní penzi. V prvním případě sice dostanete všechny peníze najednou, ale musíte počítat s tím, že se zisk i případný příspěvek od zaměstnavatele zdaní 15 %. Ve druhém případě se sice vyhnete zdanění, ale nemáte jistotu, že dostanete všechny naspořené peníze. To v případě, že umřete dříve, než na jakou dobu vám fond peníze rozpočítá. Byť například zemřete již po několika letech od zahájení výplaty penze, vaši pozůstalí již nic nedostanou a peníze „propadnou“ fondu.

Jak neplatit daň

Existují však cesty, jak se dani z příspěvků zaměstnavatele vyhnout a k penězům se dostat celkem rychle. Stačí z původního penzijní připojištění přejít na takzvané doplňkové penzijní spoření. V novém spoření si totiž můžete zvolit výplatu penze i na určenou dobu, minimálně na 3 roky. V takovém případě (při výběru formou penze) se příspěvek zaměstnavatele nedaní. Tento postup se vyplatí těm, kteří dosáhnou v době přechodu důchodového věku, a kterým na spoření dostatečně vysokou částkou přispíval zaměstnavatel. Jen pozor na jednu věc. V doplňkovém penzijním spoření smlouva nekončí v 60 letech, ale až ve věku, kdy má člověk nárok na starobní důchod, tedy ve většině případů později.

Nenechávejte peníze u jednoho fondu

Další záludností související s penzijním připojištěním může být nesrozumitelný výpis z účtu u fondu. Jak jinak si vysvětlit vysoký počet účastníků, kteří nechávají peníze ležet ve fondu, přestože jim již vznikl nárok na výsluhovou penzi. Fondy pochopitelně neposílají výpisy, kde by bylo tučným písmem napsáno, že si můžete vybrat až polovinu úspor, ale je v nich zpravidla jen informace o splněné délce čekací doby pro vznik nároku na tuto penzi. Pokud je ve výpisu uvedena tato doba v délce alespoň 180 měsíců, je možné fond požádat o jednorázovou výplatu výsluhové penze, tedy až poloviny do té doby naspořených peněz. Z pohledu rozložení rizika a nízkého připisovaného úroku v penzijním připojištění, není radno nechat „ležet“ všechny úspory na penzi u jednoho fondu.

Dušan Šídlo, analytik Broker Trustu

Článek vyšel na serveru novinky.cz