Jak se pojišťovny dívají na koronavirus a životní pojištění?

V případě koronaviru nezastávají pojišťovny zcela jednotný postoj.  Nicméně, žádná z pojišťoven zatím nezařadila onemocnění covid-19, resp. jeho případné závažné komplikace, na seznam závažných onemocnění, jako je například rakovina, infarkt nebo mrtvice. Co to znamená? Že v případě připojištění závažných onemocnění, které bývá součástí životní pojistky, by pojišťovny nehradily. Pouze vybrané ústavy zahrnují krytí rizika způsobené bezmocnosti bez ohledu na příčinu. V rámci životní pojistky připadá ale v úvahu plnění především při krytí rizika hospitalizace nebo pracovní neschopnosti, kterou by nemoc způsobila.

Epidemie a pandemie ve výlukách nejsou

Dobrou zprávou je, že v pojistných smlouvách naprosté většiny tuzemských pojišťoven zatím nenajdeme výluku, která by se týkala krytí rizik v případě pandemií nebo epidemií. Pojišťovny tedy vyplatí plnění, i pokud člověk onemocní v rámci vyhlášené epidemie či pandemie, jako se stalo v právě v případě covid-19. Důležité je ale slovo zatím – nelze vyloučit, že pojišťovny do budoucích smluv tuto výluku nezapracují.

Majitelé stávajících životních pojistek mohou zůstat v klidu, již sjednané smlouvy nemůže většina pojišťoven jednostranně změnit a česká legislativa ani neumožňuje pojišťovně smlouvu životního pojištění (pojištění smrti) vypovědět. To však neplatí pro doplňková pojištění, jako je pojištění hospitalizace či pracovní neschopnosti. Odlišná je situace u pojištění závažných onemocnění a invalidity, které řada pojišťoven může rovněž vypovědět, ale vybrané pojišťovny se tohoto práva vzdaly.

Pojištění není účinné hned

Pokud někdo zvažuje, že si nyní sjedná životní pojištění, aby se chránil i pro případ nemoci covid-19, je třeba počítat s tím, že pojišťovny uplatňují čekací doby. Jde o časový úsek od podpisu smlouvy, po který pojišťovny až na výjimky plnění nevyplatí. Délka čekací doby se pohybuje podle podmínek konkrétních pojišťoven v řádu jednotek měsíců, nejkratší čekací doba jsou dva měsíce. Pojištění tak není účinné hned. Pokud se ale do budoucna koronavirus zařadí po bok chřipky a stane se běžnou součástí našich životů, jak mnozí odborníci předpokládají, má smysl se nyní pojistit pro případné další vlny. Pokud by druhá koronavirová vlna přišla na podzim, budou nyní sjednané pojistky v tu dobu už účinné.

Se sportem přibývá úrazů

Pozitivní je, že čekací doba se většinou nevztahuje na úrazy, což je aktuální právě nyní, kdy to řadu lidí táhne ven za sportem. Zajímavé v této souvislosti mohou být takzvané asistenční služby, které některé pojišťovny k tomuto pojištění poskytují. V případě vašeho úrazu vám zaplatí například dovoz jídla či pomoc s péčí o domácnost.

Dalším případem, kdy mohou pojišťovny vyplácet krytí, je ošetřovné člena rodiny. Obecně pojišťovny ale ošetřovné plní pouze v případě, že je dítě nebo příbuzný doma z důvodu nemoci nebo zranění. Zavřené školy tedy jako důvod pro vyplacení plnění stačit většinou nebudou, byť některé ústavy by plnily v omezené míře i v této situaci. 

Co lze dnes pojistit v souvislosti s onemocněním COVID-19

• Odškodnění za každý den pobytu v nemocnici
• Odškodnění za každý den pracovní neschopnosti po uplynutí 14 a více dní
• Ošetřovné v případě péče o nemocné dítě minimálně 5 a více dní
• Plnění v případě přiznané invalidity či úmrtí
• Ztrátu zaměstnání v některých případech

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust