Jaké je pojištění ztráty příjmu od Lloyd´s?

V produktovém portfoliu máme i pojištění pro případ neschopnosti vykonávat svoji profesi, tedy něco jako pojištění profesní invalidity. Pojištění nabízí coverholder Leadenhall ve spolupráci s Lloyd´s. Jak vám může u klientů pomoci?

Nejdříve, než se dostaneme k samotnému produktu, tak pár pojmů k objasnění. Lloyd´s není pojišťovna, ale pojišťovací trh, který umožňuje setkávání poptávky a nabídky na krytí různých rizik, a přináší tak flexibilní řešení potřeb klientů. Členové tohoto trhu Lloyd´s jsou v postavení investorů, kteří poskytují potřebný kapitál ke krytí sjednaných pojistných rizik, a za tímto účelem se sdružují do syndikátů. Coverholder („upisující zprostředkovatel“) je potom společnost, která je oprávněna jménem jednoho nebo více syndikátů Lloydʼs uzavírat pojistné smlouvy a vystavovat veškerou dokumentaci. S jedním takovým „zprostředkovatelem pojištění od Lloyd´s“ spolupracuje i Broker Trust, a to konkrétně s coverholderem Leadenhall.

Jde o nadnárodní společnost, která již zhruba 10 let nabízí pojištění příjmů v sousedním Polsku. Jde o produkt, který kryje příjem pojištěného ztracený v důsledku dočasné a trvalé pracovní neschopnosti z důvodu úrazu nebo nemoci (jde o neživotní pojištění). Tento produkt se liší od ostatních: pokrývá neschopnost pracovat ve vlastním povolání pojištěného, nejde tedy o klasické pojištění invalidity, kdy klient nemůže vykonávat žádnou práci.

Pro koho může být tento produkt atraktivní? Například pro samostatně výdělečně činné osoby: dobře vydělávající lékaře, zubní lékaře, hudebníky a další umělce, vysoce postavené manažery, piloty či profesionální sportovce. Do pojištění se hlásí ale i dobře vydělávající řemeslníci, pedagogové či kuchaři. Výše maximálních dávek je dostatečně vysoká a odvíjí se od příjmu pojištěného.

Základní výhody jsou:

  • možnost pojistit nejen trvalou, ale i jen dočasnou neschopnost výkonu povolání
  • možnost vysokých pojistných částek (až 60 mil. Kč u trvalé úplné neschopnosti), a to pro zaměstnance i OSVČ
  • bez výluky na COVID-19
  • bez vazby na státní systém (vhodné i pro cizince)
  • sjednání smlouvy je online (včetně podpisu klienta), jednoduché a rychlé 

Základní nevýhody jsou:

  • výluka na tzv. předchorobí, tedy nemoci, které se projevovaly už před uzavřením pojištění, jsou z pojistného krytí vyloučeny (pokud nebyly nahlášeny a jejich zahrnutí nebylo potvrzeno v pojistce)
  • výluka na psychické a nervové choroby
  • vyšší pojistné než standardní pojištění invalidity

Příklad výše pojistného

Lékař ve věku 39 let, pracující na anesteziologii a intenzivní péči (2. riziková třída), by zaplatil 12 720 Kč ročně za pojistné krytí: 3 000 000 Kč za trvalou neschopnost výkonu povolání z důvodu nemoci či úrazu, 30 000 Kč měsíčně až po dobu 24 měsíců za dočasnou neschopnost výkonu povolání z důvodu nemoci či úrazu.

Řemeslník ve věku 30 let (3. riziková třída) by zaplatil 11 580 Kč ročně za pojistné krytí: 3 000 000 Kč za trvalou neschopnost výkonu povolání z důvodu nemoci či úrazu, 20 000 Kč měsíčně až po dobu 24 měsíců za dočasnou neschopnost výkonu povolání z důvodu nemoci či úrazu.

Pojištění profesního příjmu nepatří mezi levná pojištění. To je však pochopitelné vzhledem k riziku, které na sebe pojišťovna přebírá. K profesní invaliditě může vést i relativně menší zdravotní problém, který vůbec nemusí skončit invaliditou od státu.

Pro řadu klientů s nadstandardním výdělkem a specifickou profesí má toto pojištění bezesporu svoje místo v portfoliu. A vám, finančním poradcům, tento produkt umožní se odlišit. Pojištění ztráty příjmu si klient nemůže sjednat na internetu a pouze někteří finanční poradci z vybraných finančně-poradenských společnosti mají toto pojištění k dispozici.

Dušan Šídlo, pojistný analytik Broker Trustu

Související články

Rizika

Když nejste na řešení pojistných událostí sami

EUCS je společnost, kterou rozhodně chcete mít na své straně, když řešíte pojistnou událost. Její služby mohou nově využívat i partneři Broker Trustu. Jak to zvyšuje přidanou hodnotu finančního poradce?…

10. 5. 2022 1 minut čtení minut čtení

Poradenství, Rizika

Úvěrová asistence: může splatit závazek za Vás

Osud každého člověka leží v jeho vlastních rukou. Ať už se chceme naučit nový jazyk, hrát na hudební nástroj, investovat anebo třeba skákat padákem – neexistuje lepší způsob, než se…

27. 4. 2022 3 minut čtení minut čtení

Nezařazené, Rizika

Životní pojistky ve stínu inflace. Smlouvu je vhodné zkontrolovat

Životní pojistka není smlouva, která by měla zůstat beze změny „tesaná do kamene“, ale během let by ji měl člověk podle své situace upravovat. Momentálně je vzhledem k mimořádně vysokému…

21. 4. 2022 5 minut čtení minut čtení

Zpět na články

Články e-mailem každý pátek

Rádi vám předáme know-how. Nechte nám na sebe kontakt.